遭遇“砍头息”，法院怎么处理？

一袋天椒

在民间借贷领域，“砍头息” 现象一直是困扰众多借款人的问题。所谓 “砍头息”，是指在借款时，出借人预先从本金中扣除利息的行为。这种做法不仅损害了借款人的利益，也扰乱了正常的金融秩序。那么，当借款人遭遇 “砍头息” 时，法院究竟会如何处理呢？今天，从司法局的角度出发，结合具体案例以及相关法律条文，为大家深入剖析这一问题。
一、法律依据




我国《中华人民共和国民法典》对于借款利息的规定为处理 “砍头息” 问题提供了明确的法律依据。第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。” 这一规定清晰地表明了法律对于 “砍头息” 行为的否定态度，强调了借款本金应以实际交付给借款人的金额为准，利息的计算也应基于实际借款数额。



此外，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定也对 “砍头息” 相关问题进行了进一步的细化与补充。例如，该规定明确了在认定借款本金时，应将出借人预先扣除的利息从约定本金中扣除，以实际出借金额确定本金数额，并且在计算利息时也应以此为基础，从而保障借款人的合法权益，防止出借人通过 “砍头息” 手段获取不当利益。
二、案例分析

案例一：“砍头息” 认定与本金利息重新计算




李某因资金周转需要，向王某借款 10 万元，双方签订了借款合同，合同约定借款期限为一年，年利率为 10%。然而，在借款交付时，王某直接扣除了 1 万元作为利息，实际交付给李某 9 万元。借款到期后，李某未能按时偿还借款，王某遂将李某诉至法院，要求李某偿还本金 10 万元及相应利息。



法院在审理过程中，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，认定王某预先扣除 1 万元利息的行为属于 “砍头息”。因此，法院判定借款本金应为实际交付的 9 万元。按照年利率 10% 计算，一年的利息应为 9000 元。最终，法院判决李某偿还王某借款本金 9 万元及利息 9000 元，而不是按照合同约定的本金 10 万元计算利息。



在这个案例中，法院严格按照法律规定，对 “砍头息” 进行了准确认定，并重新计算了本金和利息，确保了李某作为借款人不会因王某的违法行为而遭受额外的经济损失，维护了法律的公平公正。
案例二：“砍头息” 与证据的重要性




张某向赵某借款 5 万元，口头约定月利率为 3%，赵某在交付借款时扣除了 4500 元作为第一个月的利息，张某实际收到 45500 元。由于双方未签订书面借款合同，借款过程仅通过转账和口头约定完成。后来，张某与赵某因还款事宜发生纠纷，赵某将张某告上法庭，声称借款本金为 5 万元，并要求张某按照 5 万元本金偿还借款及利息。



张某辩称赵某存在 “砍头息” 行为，但由于缺乏书面证据，仅能提供转账记录显示实际收到 45500 元。法院在审理过程中，综合考虑了双方的陈述、转账记录以及当地民间借贷的交易习惯等因素。虽然没有书面合同明确约定 “砍头息”，但转账记录与赵某主张的借款本金存在明显差异，且赵某无法合理解释为何实际交付金额少于约定金额。最终，法院依据《中华人民共和国民法典》关于禁止 “砍头息” 的规定以及证据规则，认定赵某存在 “砍头息” 行为，借款本金应为 45500 元，并按照合理的利率计算张某应偿还的金额。



此案例凸显了在民间借贷中，无论是出借人还是借款人，都应当重视证据的留存。对于借款人而言，在遭遇 “砍头息” 时，若能提供充分的证据，如转账记录、聊天记录、证人证言等，将更有利于法院准确认定事实，维护自己的合法权益。
案例三：“砍头息” 涉及的复利问题




孙某向钱某借款 20 万元，借款合同约定借款期限为两年，年利率为 15%，同时约定若到期未还款，未偿还的利息将计入本金计算复利。钱某在放款时扣除了 3 万元 “砍头息”，实际交付孙某 17 万元。借款到期后，孙某未能全额偿还借款，钱某要求按照合同约定，将未还利息计入本金计算复利，并要求孙某偿还高额本息。



法院审理认为，首先，钱某的 “砍头息” 行为违反了《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款本金应认定为 17 万元。其次，关于复利问题，根据相关法律规定，民间借贷中复利的计算应在合法范围内，且不能违反禁止 “砍头息” 的规定。在本案中，钱某预先扣除 “砍头息” 后又要求计算复利，这种做法严重损害了孙某的利益，超出了法律允许的范围。法院最终判决孙某按照实际借款本金 17 万元及合法的年利率计算利息偿还给钱某，驳回了钱某关于复利计算的不合理诉求。



这个案例表明，在涉及 “砍头息” 的民间借贷案件中，法院对于复利的计算也会严格审查，确保出借人的诉求符合法律规定，防止其通过不合理的复利计算方式变相增加借款人的负担。
三、重要提醒




从上述案例以及相关法律规定可以总结出以下几点重要提醒：



一是对于借款人而言，在进行民间借贷时，务必仔细阅读借款合同条款，若发现存在 “砍头息” 条款，应坚决拒绝签订合同。如果已经遭遇 “砍头息”，要及时收集相关证据，如转账记录、聊天记录、证人证言等，以便在纠纷发生时能够有力地维护自己的合法权益。



二是出借人应严格遵守法律规定，不得采用 “砍头息” 等违法手段获取利益。合法的民间借贷关系应当建立在公平、公正、自愿的基础上，遵循法律规定的利息计算方式和借款交付程序，以避免因违法行为而导致的法律风险和经济损失。



三是在民间借贷纠纷中，法院会依据法律规定和证据情况，公正地处理 “砍头息” 问题。无论是本金的认定还是利息的计算，都会以维护当事人合法权益和法律公平正义为原则。因此，当事人在参与民间借贷活动时，应当增强法律意识，依法行事。



“砍头息” 行为严重违背了法律的公平原则和民间借贷的规范要求。了解法院对 “砍头息” 的处理方式，对于保障民间借贷双方的合法权益具有极为重要的意义。



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